¿Hay alternativas?

Actualización euribor

2010-02-23T03:27:00.000-08:00

Siguen las buenas noticias para los endeudados: aquellas actualizaciones de tipo de referencia que se realicen ahora, seguirán bajando (salvo quizás las que se realicen cada tres meses con el EURIBOR a 3 meses, que se mantienen).

Las buenas noticias hay que puntualizarlas por varios motivos:
1. Si buscamos financiación ahora, habrá que tener en cuenta que la única evolución posible de los tipos es al alza, por lo que habrá que tenerlo en cuenta a la hora de calcular nuestra capacidad de pago.
2. Los bancos están aplicando diferenciales mucho mayores que en el pasado, por lo que una subida de tipos tendría unas consecuencias negativas dobles. Siempre echándonos una mano esta gente...

En fin, suerte con los créditos y si necesitáis alguna referencia más concreta consultad la página http://www.euribor.org/html/content/euribor_data.html, que es donde he sacado los datos para el gráfico.

Actualización euribor

2009-08-26T09:23:00.000-07:00

Viendo el gráfico solo podríamos estar llenos de optimismo pero si añadiésemos las claúsulas de suelo de los créditos hipotecarios o el aumento de los diferenciales de lso bancos, la cosa ya no es tan espectacular.

Mientras tanto varios bancos "colocan" su exceso de liquidez y las empresas anuncian EREs, ah!, y Sarkozy amenaza a los bancos que "regalan" sumas exageradas a sus directivos.

Todo se puede resumir en una frase: los bancos nos roban.

Actualización euribor

2009-04-13T11:01:00.001-07:00

La cosa se va poniendo bastante bién, aunque las curvas cada vez van siendo más tendidas, por lo que las posibles bajadas serán mínimas.

El gráfico indica la evolución de los principales euribor utilizados como referencia para el común de los mortales y empresas (el más bajo es el de 3 meses) durante el último año natural, y lo que se puede afirmar es que, independientemente de cuando sea la revisión de los intereses de los préstamos contratados a interés variable, ésta va a beneficiarnos mucho, incluso para los que tiene una claúsula de suelo (es decir, interés mínimo, salvo que sea muy alto, claro).

No ocurre lo mismo con los nuevos créditos, a los que se les aplica un diferencial mayor y se conceden menos cantidades a igualdad de condiciones que hace solo un año.

Bueno, pues disfrutad de vuestras cuotas menguantes y esperemos que no os quedeis en paro.

Los datos han sido obtenidos de: Euribor.org y Diario Cinco Días

Otra vez: comprar o alquilar?

2009-04-08T01:22:00.000-07:00

Pues parece que con el escenario actual la cosa se va poniendo más clara: Ahora alquilar ya no es "tirar el dinero", es una opción.

Los pisos ya no son una inversión (están bajando), el banco no te da tanto dinero para comprarlo (no asumen tanto riesgo), los intereses están bajísimos (osea, que probablemente, si firmas una hipoteca ahora, en el futuro aumentará la cuota) y el mercado laboral es desastroso (hay un riesgo serio de perder el trabajo). Es difícil que todavía queden ganas de comprar.

Se puede consultar un interesante artículo al respecto en el diario Cinco Días.

Actualización euribor

2009-01-19T11:28:00.000-08:00

Vamos!!!!
Hoy el euribor a 12 meses se sitía en 2,572. Hace justo un año (realmente el 18 de enero) estaba en 4,421, es decir, 1,85 puntos menos.
Si la hipoteca se revisa con esa diferencia resulta que se pagarán un 42% menos de intereses en las próximas cuotas (bueno, habría que eliminar los redondeos, esas lindezas de mafioso de los bancos).
Señores y señoras, sobre todo si están en las primeras cuotas de su hipoteca, felicidades!, bienvenidos a la vida!!!
Y un consejo: ahorrad tras la tercera mariscada, que esto puede que no dure mucho.

Actualización euribor

2008-12-20T04:19:00.000-08:00

Qué se puiede decir además de lo que se ve en el gráfico?

Bueno, varias cosas:

1. El euribor este mes ha pegado un bajón considerable. Esto se notará especialmente en enero, para aquellas hipotecas cuya referencia sea el euribor a 12 meses (ya sea de un día en concreto a de la media del mes anterior a la revisión, que en el caso de enero estara por debajo del 3%).

2. Que la gentuza de los banqueros no reflejan la bajada de interés que hizo el BCE (recordemos que está al 2,5%) y que el señor Trichet ha amenazado con no rebajar más los tipos si los bancos no ajustan más el euribor al tipo oficial.

3. Que los bancos obtienen dinero a menor interés en las subastas de activos que hace el gobierno (recordemos que a la primera subasta fueron muy pocos bancos y encima sobró dinero) que en los depósitos que ofrecen. Por qué hacen esto?, por qué gran parte del dinero que obtienen del BCE está depositado en el mismo BCE y no en los préstamos?

4. Que si alguien va a pedir un crédito se encuantra que el diferencial que le aplican es, cómo decirlo, la PUTA HOSTIA, eso cuando te lo dan, ya que las condiciones empeoran: porsentaje de financiación, comisiones, plazos, etc.

Es que nuestros bancos están especializados en sacar el dinero de las comisiones y domiciliaciones de las pensiones?

Pues deberíamos tratarlos como a las empresas de telefonía, es decir, las cosas al mejor postor. Y que se peleen entre ellos para tenernos de clientes, que ya es hora.

Ah!, y los link para tener los datos más actualizados: Los datos los he obtenido de:

http://www.euribor.org/html/content/euribor_data.html

http://www.cincodias.com/tipos-de-interes/

Velocidad: atentado económico y ambiental

2008-11-24T09:11:00.000-08:00

Todos estamos hartos de ver como determinado tipo de coches no pasan a una velocidad excesiva cuando circulamos por cualquier tipo de vía.

A parte de que es ilegal, atenta contra nuestra seguridad, ya que aumentan la probabilidad de accidentes (tanto de ellos como del resto de usuarios).

Los inconvenientes que nos causan no se quedan ahí, si no que hay varios más:

- Ambientalmente hablando: está claro que contaminan más y consumen un recurso no renovable.

- Económicamente hablando: consumen un recurso que es todo importado y, por tanto, perjudican a nuestra balanza de pagos. No solo eso, si no que con su consumo excesivo elevan la demanda y con ella el precio. Y esto se notará cada vez más.

¿Cómo afrontaría yo este problema?, pues de varias formas:

1. La tecnología nos permite, de manera muy económica, instalar dispositivos electrónicos en TODOS los coches de modo que en cualquier momento la autoridad pueda acceder a un historial de velocidad, al igual que se hace con los profesionales del transporte. Podría llevar incorporado hasta un dispositivo GPS, vamos que es muy fácil. Con esto nos evitamos a los delincuentes del volante.

2. Limitando con medidas disuasorias económicas (impuestos mucho más altos que los actuales) determinado tipo de coches: gran cilindrada, todoterrenos solo para usos profesionales, determinado tipo de ruedas (las anchas), etc, etc.

3. Promoviendo el uso del transporte público con medidas efectivas: precios subvencionados de verdad y densificación de trazados (especialmente en ciudades pequeñas, cuyos servicios son lamentables)

En fin, que creo que tendríamos un país algo mejor.

Privilegios de algunos funcionarios

2008-11-19T10:26:00.000-08:00

El pasado día 14 se publicó en el Boletín Oficial de la provincia de Burgos una convocatoria de ayudas son los siguientes encabezados (http://www.diputaciondeburgos.es/documentos/20081114bis.pdf):

1. Convocatoria para la concesión de préstamos sin interés, a favor de los funcionarios de esta Entidad (partida de 132.264 €)

2. Convocatoria para la concesión de préstamos sin interés, a favor de los funcionarios de esta Entidad, para atender gastos de primera o urgente necesidad (partida de 36.000 €)

3. Convocatoria para la concesión de préstamos sin interés, a favor del personal laboral de esta Entidad (partida de 180.360 €)

4. Convocatoria para la concesión de préstamos sin interés, a favor del personal laboral fijo de esta Entidad, para atender gastos de primera o urgente necesidad (partida de 54.000 €)

Total: 402.624 €

Para no ser muy pesado solo voy a indicar los supuestos del primer encabezado (el resto y más detalles los podeis ver en el link):
- Adquisición de vivienda por desalojo
- Primera adquisición de vivienda única
- Adquisición de vivienda única
- Amortización de préstamos que graven única vivienda
- Compra de garaje único anexo o cercano a la vivienda habitual

Y yo me hago las siguientes preguntas:

- Tengo que pagar con MIS IMPUESTOS los intereses de los créditos de los trabajadores de la Diputación Provincial de Burgos?
- Considera esta gente que un garaje es algo de primera necesidad, de interés estratégico y, por tanto, es subvencionable?
- Los funcionarios y similares no tienen ya mucho más derechos que los “mortales”, del tipo desayunos tremendos, moscosos, trabajos de una estabilidad sobrenatural, etc, etc?
- No estamos en crisis y las Administraciones tienen que ahorrar?
- Presta esta Diputación todos los servicios que una provincia tan grande necesita y aún así les sobra el dinero?

Por favor, es que soy TAN GILIPOLLAS que no me entero de nada. Agradecería mucho que me echaseis un cable con vuestros comentarios para que me entere de algo.

Actualización euribor

2008-11-17T12:20:00.001-08:00

Buenas noticias para los que tienen créditos. En general puede decirse que los intereses han bajado con los que había hace un año por lo que, de seguir la tendencia como hasta ahora, los que revisen hipotecas o cualquier crédito van a tener unas cuotas menores.

El gráfico representa los euribor a 1 mes, a 3 meses (referencia por ejemplo para muchos créditos a empresas o autónomos )y a un año (el que normalmente se usa como referencia para las hipotecas).

Los datos los he obtenido de: http://www.euribor.org/html/content/euribor_data.html, que lo tienen en excel y se puede jugar con ello directamente, aunque a veces tardan varios días en actualizarlo.

También es útil ver sóloel diario junto con otras informaciones más: http://www.cincodias.com/tipos-de-interes/

Absentismo laboral

2008-11-16T02:52:00.000-08:00

Otra de las cosas que hace que tenga que trabajar más es la actitud de algunos de mis compatriotas: se aprovechan de un sistema diseñado para dar garantías a los trabajadores frente a la mala suerte de caer enfermo y frente a la posición de fuerza del empresario: estoy hablando de las bajas por enfermedad.

Muchos trabajadores están de baja sin un motivo suficiente, casi todo el mundo conoce algún caso. Esto provoca varias cosas:

1. El primer perjudicado es la empresa u organismo donde esta persona “trabaja”. Esto hace que la patronal adopte una actitud desconfiada (más) ante los trabajadores que luego no es respaldada por los jueces en los tribunales (por televisión han salido en varias ocasiones trabajadores de baja haciéndose la obra del chalet, en la playa, o trabajando en otro sitio y las empresas se han tenido que “comer con patatas” la vuelta de estas perlitas… ), por lo que esta gentuza se enquista en las empresas.
España en uno de los países con más absentismo laboral del mundo (y menor productividad), muy por encima del de nuestros vecinos europeos, por lo que perdemos en competitividad y, en momentos de crisis como la de estos tiempos, la deslocalización se cierne sobre nuestras cabezas. Aquí los trabajadores cobran menos, pero el rendimiento en menor y las empresas no quieren “sorpresas”, prefieren pagar más a un trabajador (en Alemania pro ejemplo), pero que saben que va a ir a trabajar.

2. El segundo perjudicado somos el resto de trabajadores porque gracias a nuestros compatriotas “jetas” tenemos que trabajar más para que ellos cobren el sueldo (la empresa paga los primeros 15 días, pero a partir de ahí lo pagamos entre todos los españoles con nuestros impuestos).

3. Y al final el país en general, ya que con la pérdida de competitividad nos vamos al traste, con los impuestos dedicados a pagar a “vagos” en vez de a crear infraestructuras o servicios muy necesarios (como subsidios a los verdaderos trabajadores, protección a los dependientes, que la justicia funcione de una vez por todas en un mínimo digno, etc, etc) y en definitiva, portando rémoras que vician el sistema aprovechándose de él sin aportar nada.

Recordad, que ese tipo/a simpático que nos parece un héroe porque “lucha contra el sistema” en realidad es un ladrón que está robando vuestro dinero delante de vuestras narices. Y es una vergüenza que algunos sindicalistas los protejan cueste lo que cueste.

Algunos links donde hablan del tema, aunque de una manera más políticamente correcta:

La crisis frena el absentismo laboral: http://www.cincodias.com/articulo/empresas/crisis-frena-absentismo-laboral/20081020cdscdsemp_8/cdsemp/

Absentismo y baja por enfermedad: http://www.cincodias.com/articulo/opinion/Absentismo-baja-enfermedad/20081111cdscdiopi_2/cdsopi/

Ah!, y la foto del pórtico del Congreso de los Diputados no está puesta por casualidad...

El funcionariado y la pólvora del rey

2008-11-13T11:32:00.001-08:00

Dejarías que arreglasen tu coche en un taller gestionado por una administración (cualquiera) y con mecánicos funcionarios?. Claro que no. Y por qué tenemos que, obligatoriamente, dejar una gran cantidad de asuntos importantes en manos de la administración?

¿Qué porcentaje de funcionarios hay en este país?, ¿cuantas administraciones hay?, ¿cuanto dinero de nuestros impuestos se va a los sueldos de los funcionarios?. La respuesta a todas estas preguntas es "demasiado".

Todos conocemos a funcionarios que nos juran que trabajan mucho, que lo del funcionariado vago es una leyenda, que los hay vagos, pero que son una minoría. Ja!. Todos hemos sufrido también a funcionarios incompetentes e impetinentes, administraciones inoperantes y, desde luego, no barato para nuestro bolsillo ninguno de ellos.

El propósito de este blog es hablar sobre la posibilidad de trabajar menos para vivir mejor y, en mi opinión, los funcionarios, en nombre de la administración, se interponen entre mi objetivo y yo: pago una barbaridad de impuestos que se destinan al sueldo de los funcionarios y en unos recursos malgastados por la administración para recibir unos servicios muy alejados de los esperado por su coste.

¿Qué es eso de que no se pueda echar a un funcionario?, ¿Por qué todos echamos pestes de la empresa privada cuando sus rendimiento es, en general, mucho mayor que el de la administración cuando puede reemplazar a esta?.

La administración es necesaria como elemento de control, garantía de unos servicios que de otro modo no podrían ofrecerse, pero ¿no es una perversión el hecho de que estos "servicios" nos salgan más caros si los ofrece cualquiera de las administraciones existentes?.

Los funcionarios se han convertido en una élite en cuanto a derechos: sanidad privada, horario reducido, moscosos y, si no das ni palo, a leer el periódico, que tus superiores no van a mover ni un dedo para ponerte de patitas en la calle.

Quiero que mis impuestos se usen de manera eficiente, que no se tire el dinero en cosas absurdas que no sean ofrecerme un servicio útil.

administración central, autonómica, provincial (diputaciones, vaya casas de P*t*s), ayuntamientos, empresas públicas, agencias, fundaciones oscuras,....TODAS con MINÍSCULAS.

Quiero trabajar menos y me ayudaría el hecho de pagar menos impuestos si las administraciones fuesen menos numerosas y más eficientes. Y que pongan medidas de control de una puñetera vez!!!!

Y la explicación de lo de la pólvora del rey, expresión que hacía tiempo que no escuchaba y que utilizó una amiguete hace bién poco refieriéndose a los funcioanrios: http://curistoria.blogspot.com/2007/07/disparar-con-plvora-del-rey.html

Interesante página

2008-11-13T00:00:00.001-08:00

Ahora que está de moda que nos envien mails explicando con palabras sencillas los eventos de la economía esta página (o blog) sigue esa linea. Su nombre, euribor, no engloba todos los temas de los que habla, pero también nos ofrece datos de él. Muy recomendable:

http://www.euribor.com.es/

¿De donde sale el EURIBOR?

2008-11-10T01:28:00.001-08:00

Pues en el diario Metro lo explican de maravilla, la verdad.
Lo podeis consultar aquí: http://www.diariometro.es/MTE_CP/blogs/las_claves_ocultas/2008/10/como_se_calcula_el_euribor.html

Alquiler de vivienda

2008-10-14T10:58:00.001-07:00

Bueno, pues parece ser que en este país aprendemos a hostias….

Ahora ya le queda claro a la gente que no solo es que el alquiler sea una opción, si no que es LA MEJOR OPCIÓN.

Vamos a hacer unas pequeñas consideraciones:

- Para comprarme una casa necesito, si es de nueva construcción, hacer pagos antes de la concesión de al hipoteca. Suele ser un pico. En el alquiler no. Además, si la empresa constructora se va al garete me quedo sin NADA, como ya hemos visto por la tele.
- Mucha gente dice “alquilar es tirar el dinero”, pero si analizamos un recibo de una hipoteca (en los primeros años, claro), vemos que los intereses son muy superiores al capital amortizado, por lo que “tirar el dinero” desde mi punto de vista es tener una hipoteca que, por cierto, no es por el 100% del valor del piso o casa, pro lo que ya te puedes ir olvidando de tus ahorritos….
- Imagina que tienes unos vecinos que son unos hijos de puta…., pues a vender el pisito o a joderse para siempre, a no ser que los metan en la cárcel….
- El piso te lo entregan amueblado?, normalmente el de alquiler sí, aunque sea estilo torrontero (doy fe por mi piso actual).
- Te cambias de trabajo, o te quedas en paro?. No es necesario que diga que un piso de alquiler lo puedes dejar. La hipoteca ya veremos….

Joder!, que me he quedado muy a gusto diciendo obviedades que ahora todo el mundo acepta y que solo mencionarlas hacía, hace algo más de un año, que te mirasen como a un marciano….

Petróleo y vivienda

2008-07-08T11:46:00.000-07:00

Qué tienen que ver?. Mucho, y puede que en un futuro mucho más.

Aparte de lo evidente, como el la calefacción de gasoil o la electricidad producida con derivados del petróleo, nuestra vivienda influye directamente en nuestro consumo de combustible.

Nuestra vivienda está situada a cierta distancia de nuestro lugar de trabajo por lo que, muchas veces, nos vemos obligados a hacer grandes trayectos. Esto puede suponer un problema si, como parece que es la tendencia, el precio del petróleo sigue subiendo.

Si el razonamiento anterior es cierto, una vivienda alejada del centro de la ciudad (o el polígono industrial de turno) nos puede salir por un pico.

Hay muchas consideraciones a tener en cuenta con la localización de la vivienda:

- Una vivienda unifamiliar consume una barbaridad más en comparación con un piso.
- Las viviendas no situadas en grandes ciudades probablemente pagarán más por los productos no locales (el transporte de menos cantidad es más caro)
- En las ciudades del interior los productos no locales serán más caros que en las de la costa (en transporte marítimo es mucho más barato)

Estas diferencias existen hoy por hoy, pero con un incremento sustancial del precio del petróleo podrían ser decisivas, por lo que hay que elegir en este orden: vivienda en el centro, piso, ciudad grande y en la costa (en el sur mejor, que hay calorcito).

Esto está muy bien, claro, para los que pueden elegir, pero normalmente no es posible y para los que pueden supongo que les da igual.

En fin, una chorrada más.

El petroleo y nuestro coche

2008-06-30T04:20:00.001-07:00

Tu coche es antiguo?, estás pensando en cambiarlo?

Yo no lo haría. ¿Por qué?

Pues porque si te compras un coche (que cuestan mucho) posiblemente se te quedará obsoleto en unos pocos años, pero no obsoleto porque tenga una radio que no reproduzca un formato de música o video nuevo, si no porque lo mismo no puedes usarlo más que como baúl debido a que dentro de unos años la gasolina está al precio de cubata.

Las empresas de coches quieren seguir vendiéndolos, por lo que toda la tecnología buscará consumir poco: motores híbridos (o 100% eléctricos), motores poco potentes, coches ligeros, ruedas entrechitas, etc. de modo que un consumidor medio pueda permitirse tener uno (y usarlo, claro).

Todas estas "innovaciones" se irán imponiendo poco a poco, no de golpe, por lo que pasará lo que hace unos años con los ordenadores o los discos duros: esperar un poco suponía que, por el mismo dinero, te comprabas un producto mucho más avanzado. Todos somos conscientes de lo que cuesta usar hoy por hoy el coche y, si la tendencia esperada de precios se confirma, va a costar más. No olvidemos que cada litro de gasolina que consumimos es un litro menos que queda, además los biocombustibles no parace que vayan a mitigar demasiado el problema.

Aguanta tu coche viejo, y a ver cómo está el mercado dentro de 2-3 años...

Y no vivas para tu coche!!!!

Otros temas: la violencia de género y la cotización a al Seguridad Social

2008-04-27T11:20:00.000-07:00

En el mundo, junto con otras muchas lacras, existe la violencia de género.
Para ello, en España, existe la Ley Integral Contra la Violencia de Género que, entre otras cosas, introduce una “presunción de culpabilidad” de los hombres.
Esto generalmente es cierto, es decir, ante un caso de violencia doméstica, casi siempre hay un culpable: un hombre.
El problema es que lo mismo se podría decir de un cura en el caso de la pederastia o precisamente un militar o guardia civil en el caso de los asesinatos relacionados con la violencia de género.
Esto es muy peligrosa ya que se carga de un plumazo algo tan importante como la presunción de inocencia.

Un artículo interesante de Elviro Aranda Álvarez (Prof. Titular de Derecho Constitucional Universidad Carlos III) que habla del tema: http://turan.uc3m.es/uc3m/inst/MGP/observatorio/titpre.pdf

Bueno, supongamos que la ley debe reflejar una realidad estadística y extrapolemos a otro tema: la esperanza de vida.
De todos es conocido que la esperanza de vida al nacimiento de los españoles se sitúa en los 80,23 años, según los últimos datos (de 2005, INE), que reflejan que las mujeres siguen siendo una media de seis años más longevas que los hombres. De media, las mujeres viven 83,48 y los hombres 76,96.
Dato interesante sobre el que nos podemos poner a trabajar….
Si suponemos un inicio de la vida laboral a los 22 años (varía con el nivel de estudios, pero no he podido encontrar una media) y la jubilación a los 65 supone que, tras jubilarse una mujer, de promedio, disfrutará de 18,48 años, mientras que un hombre 11,96. Esto es claramente injusto, no?. De promedio una mujer disfrutará jubilada del equivalente al 43% de su vida laboral, mientras que el hombre lo hará solo del 28%.
Para ajustar las cosas, y que ambos disfruten del 35% habría que adelantar la edad de jubilación del hombre a los 62,71 años y retrasar la de la mujer a los 67,54 años, es decir una diferencia de 4,83 años.
Sería justo?. Estadísticamente si, como la Ley Integral Contra la Violencia de Género.
Igual que yo no soy un animal violento las mujeres no tendrían que trabajar más que yo.

Aunque si así fuese tendría que trabajar menos durante mi vida, alcanzando parte de mi objetivo final.

El horario europeo

2008-04-21T12:27:00.001-07:00

Una manera muy efectiva de ahorrar tiempo y dinero es intentar adoptar el horario europeo.
¿Qué significa esto?, pues levantarse un poquillo antes, ir a currar (preferiblemente en transporte público), comer en el trabajo y, al acabar la jornada, volver a casa.

Esto tiene varias ventajas:

Al no volver a comer a casa ahorrados dos trayectos (ida y vuelta), lo que supone un ahorro importante de dinero, sobre todo si vamos en coche (mirar post anterior acerca del coste de cada Km.).
Ahorramos un montón de tiempo. Por un lado el de los trayectos y por otro en parte del tiempo de comida, ya que en casa solemos dedicar algo más de tiempo a comer.
Comer fuera puede ser un problema, ya que aumenta nuestra ansiedad, pero puede no llegar a ser tanta si comemos algo que llevemos de casa (nos sale más barato y suele se más sano). Esta comida deberá ser lo más frugal posible para no hacernos pasar una digestión pesada.

El horario europeo, desde el punto de vista del empresario, es una herramienta que, sin perjudicar su actividad (salvo atención al público o cadenas de producción), mejora las condiciones de trabajo, lo que redunda en una mejor disposición del trabajador. La empresa también gana en competitividad de cara a los trabajadores.
El horario europeo puede complementarse en cierta elasticidad de horas de entrada y salida, permitiendo adaptarse, por ejemplo, al horario de los transportes que use el trabajador.

Hay que ser un poco listos y tomar las decisiones que están en nuestra mano para racionalizar el uso nuestros recursos, trabajadores o empresarios.

Si trabajo 8 horas al día, gasto 2 horas en desplazamientos (media hora por trayecto, volviendo a casa a comer), 1,5 horas en hacer comida, cena y fregar, 0,5 horas en comer, 0,5 horas en cenar, 0,5 horas en desayunar, ducharnos y vestirnos, dormimos 7 horas, al final nos quedan 4 horas libres. Si reducimos un 50% el tiempo de desplazamiento ganamos una hora, es decir, aumentamos nuestro tiempo libre un 25%. En fin, los números hablan.

Si tienes más tiempo libre podrás hacer las cosas mejor, por ejemplo compras más racionales, ahorrar dinero y, por tanto, tener que trabajar menos. Aunque el hecho de que ahorres tiempo ya, por si solo, hace que tengas que trabajar un porcentaje de tiempo muy inferior respecto de tu tiempo disponible.

Algún link con más información:
http://insight.iese.edu/es/doc.asp?id=00534&ar=6

http://www.cincodias.com/articulo/Sentidos/Trabajar/comer/dormir/horario/europeo/cdscdi/20051222cdscdicst_1/Tes/

Y no quedes a tomar algo a las 11, que es muy tarde!!!!

nace Living Lugo!!!

2008-03-29T11:10:00.000-07:00

Es un nuevo blog que describe un proyecto-aventura para disfrutar las tapas de Lugo.

El tema promete.

El link está en el apatartado de links interesantes, pero te lo vuelvo a poner aquí:

http://viviendolugo.blogspot.com/

Consumo de energía

2008-03-26T11:19:00.000-07:00

Pensemos los sitios donde más tiempo estamos:

En el trabajo, en casa y en el coche (desgraciadamente por orden de importancia).

En estos tres sitios podemos ahorrar un montón de energía (bueno para nuestro bolsillo y para el medio ambiente).

En el curro poco podemos hacer, salvo intentar que se use de manera racional el aire acondicionado y la calefacción por el bien del medio ambiente y nuestra comodidad y salud.

En casa las cosas que más energía consumen son la calefacción, la cocina, la televisión y las luces. Para ahorrar está claro que debemos poner poco tiempo y menos intensamente la calefacción, pero no solo eso, si no que debemos ponerla inteligentemente: actuando solamente allá donde estemos más tiempo y encendiéndola un poco antes de que lleguemos a casa (con temporizadores o programadores). Hay veces que se enciende la calefacción de toda una casa cuando realmente solo vamos a necesitarla un momento en una sola habitación (por ejemplo, el baño por la mañana, para ducharnos y vestirnos). En este caso sería suficiente un calefactor eléctrico funcionando solo unos minutos en vez de encender la calefacción de la casa, que vamos a abandonar unos minutos después). En general es mucho mejor ir un poco abrigado en casa que poner mucho la calefacción. Lo agradecerá nuestro bolsillo y nuestra salud.

Con la cocina debemos usar los fuegos con un poco de criterio: usar recipientes lo más pequeños posible, cocer con la menor agua posible (calentar agua cuesta mucho), tapar las cazuelas cuando cuecen las cosas, de modo que se evapore la menor cantidad de agua posible, apagarlo un poco antes de retirar la cazuela (hay mucha inercia, y las cosas siguen cociendo unos cuantos minutos en el caso de las cocinas eléctricas). Utilizar ollas superrápidas (nos ahorran un montón de energía porque usan la presión y se evapora muchísima menos agua) y cocinar la mayor cantidad posible de comida (además así, congelando nos ahorramos un montón de tiempo).

No debemos tener la televisión encendida como “compañía” o en una habitación que ni estamos usando. Apagarla del todo, no dejar el “stand by”, es decir, que no se pueda encender con el mando a distancia.

En el dormitorio es mucho mejor tener un buen nórdico y baja temperatura, es mucho más sano y se duerme mucho mejor, por no hablar de la pasta que se ahorra.

Las bombillas, especialmente de las habitaciones cuyas luces permanezcan largo tiempo encendidas (salón), deberán ser de bajo consumo. Pero el mejor ahorro es no dejar encendidas aquellas de las habitaciones en las que no estemos…

El agua caliente: es una de las cosas que más energía consume. Para lavarte las manos, los dientes, etc, o cualquier cosas para la que no necesites agua caliente, es mejor tener el mando del grifo (en los monomando) siempre hacia el lado del agua fría: si no hacemos esto lo que pasará es que desperdiciaremos el agua caliente, pero lo único que calentará será en tramo de tubería desde la caldera o depósito hasta el grifo.

En cuanto a la lavadora comentar que la mayor parte de las veces vale con utilizar un programa corto ya que los detergentes (hay que echar poco) son muy efectivos. Huir del prelavado.

Conducción:
Debemos conducir a velocidades moderadas: el consumo aumenta de manera exponencial con la velocidad, por lo que pasar de 100-110 km/h suele salir caro, ya no solo por el consumo de gasolina, si o también por el desgaste de neumáticos, mantenimiento, etc.
La distancia de seguridad también nos ayuda a ahorrar porque nos hace frenar menos y, por tanto, tener que acelerar menos para volver a alcanzar la velocidad que deseamos.
Hay que conducir en marchas lo más largas posibles ya que, a igual velocidad, el coche va menos revolucionado y gasta menos.

Poquito a poquito gastamos menos y necesitaremos trabajar menos.

¿Luz tenue y duradera o luz intensa y fugaz?

2008-03-15T06:14:00.000-07:00

Esta pregunta nos la podemos hacer en relación a nuestra filosofía de vida: Si pudiera elegir, ¿Quería vivir “a tope” aunque menos años o más pausadamente y más años?.
La cosa no es fácil, pero analicémoslo (aunque muy simplemente) un poco.
Actualmente la esperanza de vida es de 83,76 años en el caso de las mujeres y 77,33 años en el caso de los hombres (visitar el Instituto Nacional de Estadística: http://www.ine.es/). Tomemos como media 80 años.
Partamos de 2 supuestos de elección:
- Vida corta, 70 años. Vida descuidada, vicios insanos.
- Vida larga, 90 años. Vida más cuidada, vicios no insanos.
Si la decisión en uno u otro sentido la tomamos a los 30 años, en el primer caso nos quedan
40 años de vida y en el segundo 60.
Creo que la manera de abordar el tema es pensar que, independientemente del tipo de vida que elija, tendré que trabajar. Esto significa que (tal como está actualmente fijada la edad de jubilación) en el primer caso voy a estar trabajando hasta 5 años antes de mi muerte y en el segundo voy a tener 25 años de vida más.
También hay que considerar que, probablemente, los últimos años sean los menos intensos en todos los aspectos (achaques, pérdida de capacidades, etc.), por lo que en el primer caso prácticamente estaremos trabajando toda la vida, disfrutando apenas de 5 años (17% de nuestra esperanza de vida restante). En el segundo caso dispondremos de un periodo relativamente largo de vida sin trabajar (41% de nuestra esperanza de vida restante).
Estos números, en si, son una gilipollez, pero nos indican que viviendo un poco más sano tendremos la oportunidad de tener unos años de puro ocio en vez de hospital.
Así mismo hago unas cuantas reflexiones y consejos (si tu opción es la segunda, claro):

- No te estreses, que todavía queda mucho.

- Come sano que, aparte de disfrutar más, vas a vivir mejor. Mucho vegetal, poca carne y menos grasa. Puedes comprar productos cojonudos en estas webs (hay muchos sitios similares, que además de tener productos de calidad son baratos):

De todo: http://www.directodelcampo.com/

Naranjas: http://www.lamejornaranja.com/

Naranjas y hortalizas varias: http://www.nhturia.com/

Mariscos y pescados (empanadas y carne también): http://www.lonxanet.com/

- Pasa de los cubatas y bebe vino bueno, que tiene antioxidantes, está mucho más rico y al final te sale más barato.

- Curra lo menos posible: ataca a tus “necesidades” ya sabes cómo si las leído los post anteriores.

- No te pongas gordo, aunque si lo haces te evitas ir al funeral de tus amigos. Haz deporte.

Las compras importantes: a regatear!

2008-02-13T12:01:00.000-08:00

En la sociedad en la que vivimos no existe el regateo, la manera natural de llegar al punto de encuentro entre vendedor y comprador: el precio justo. Pero si analizamos un poco las cosas vemos que realmente esto no es así:

Si tienes hipoteca, ¿En cuantos bancos preguntaste?, si te has comprado un coche, ¿Cuántos modelos miraste?. Bueno, esto, desde cierto punto de vista, puede verse como un regateo, pero frente a distintos compradores (pero en un mismo mercado).

Hoy estaría mal visto un regateo directo, pero es la mejor opción.

Por ello es una buena técnica a aplicar en nuestras compras importantes.

Por ejemplo, para un coche, es bueno ya no solo mirar diferentes modelos, si no también el mismo (el que elijamos) en varios concesionarios. Es muy útil internet: pedir presupuestos a cualquier concesionario, a ver qué nos cuentan. Normalmente los de fuera de tu ciudad (y en otra provincia) estarán más dispuestos a ofrecerte mejor precio (una vez contactados telefónicamente). Nunca hay que aceptar un precio, siempre hay que decir que estás esperando una oferta de otro sitio. El hecho de que sepan que estás dispuesto a irte a otra ciudad a por el coche hace que sean conscientes de que te mueves por el precio y que prefieran quedarse ellos la comisión, aunque sea baja. Hay que hacerles ver que no perteneces a un mercado cautivo. (y esto lo se por experiencia propia).

Este efecto es mucho más notable a final de año, cuando los concesionarios intentan llegar a ciertos cupos, por lo que si en tu búsqueda das con uno de ellos, pues BINGO!.

Esto es, en plan arcaico, lo que ocurre con las tiendas de internet de cualquier producto, especialmente de productos electrónicos: saben que prácticamente solo compiten por precio, por lo que los rebajan todo lo que pueden. Y si no lo crees pásate por cualquier tienda de electrónica y busca el mismo producto por internet…

En cuanto a el tópico “es que si lo compro en el mismo concesionario luego me van a tratar mejor…” podemos olvidarnos: las empresas dan servicio estándar a todo el mundo (hace años eso podía ser cierto) por lo que no hay peligro de que nos traten peor.

En general, y esto sirve también para las compras pequeñas, debemos limitarnos a satisfacer nuestras necesidades y no comprar compulsivamente. Todos hemos oído eso de “este coche es más acorde con su status, es más elegante, más seguro, en definitiva, es más coche”.

Gasta menos y necesitarás trabajar menos.

Utiliza al sistema, ya que él te utiliza a ti.

Los Freegan

2008-02-10T13:07:00.000-08:00

Curioso movimiento nacido en los EE.UU. que, desde mi punto de vista, comparten un poco mi idea de trabajar lo menos posible.
Es un movimiento que critica el consumismo reinante en nuestra sociedad (el más salvaje, sin duda, en los EE.UU.). Aboga por utilizar recursos literalmente “tirados a la basura”, por el reciclaje y por otras opciones de vida alternativas que aquí llamaríamos ocupas o ultraecologistas. Entre otras cosas aprovechan la comida que diariamente se desperdicia, aún estando en perfectas condiciones. A principios de diciembre el periódico El País publicó un interesante artículo al respecto (http://www.elpais.com/articulo/portada/club/comedores/basura/elpepusoceps/20071202elpepspor_9/Tes).
El “problema” es que llevan al extremo su manera de ver las cosas (como ocurre con casi todo en esta sociedad, sea del signo o corriente que sea). Analizando un poco las ideas que comentan en una web que creo que es la “oficial” (http://freegan.info/?page=Español) muchas no se sostienen a un análisis un poco crítico (su modo de vida solo es sostenible dentro de una sociedad que desperdicia, por tanto se comporta como un movimiento “rémora”), aunque comparto casi al 100% el fondo de la cuestión.
Como se decía en el primer post de este blog nuestro verdadero problema (en mi opinión) es satisfacer nuestras necesidades, reales o sobredimensionadas, por lo que ahí estoy de acuerdo con los friegan: tenemos muchas necesidades ficticias.

De todas formas pueden darnos ideas muy interesantes para reducir el consumo (y, por tanto, el coste de satisfacer nuestras necesidades), por lo que recomiendo leer la web.

EURIBOR e IPC

2008-01-26T12:12:00.000-08:00

Son dos personajes que nos hacen temblar. Los asociamos a algo desagradable pero, ¿Los dos son siempre algo negativo?, ¿Los conocemos?.

El EURIBOR, si sube, desde luego que es algo que es negativo en general para todos nosotros, ya que prácticamente todos los créditos están referenciados a él. Es el interés que pagan los mayoristas por el dinero que se prestan unos a otros. Por tanto, el interés que nos cobra el banco es el euribor más un margen (lo llaman diferencial) que es su beneficio.
Realmente no hay un euribor, hay un montón y se refieren a diferentes periodos de tiempo. El que normalmente toman como referencia las hipotecas (la pesadilla de muchos) es el euribor a un año, pero lo hay a 6 meses, a 1 mes o 1 semana. En general cuanto menor es el periodo al que está referenciado menor es el euribor, aunque como referencia para nuestro crédito es mejor el de un año si la tendencia es a que suba (porque el interés se renueva, por ejemplo cada año y, por tanto, podemos tener de referencia el interés que había hace un año).
El euribor se puede consultar en la siguiente página: http://www.euribor.org/html/content/euribor_data.html
Aquí podemos consultar el del propio día o el de cualquier fecha (se baja una tabla de excel con los datos).Los datos a 25 de enero son los siguientes: a 1 semana 4,124%, a 1 mes 4,187% y a 1 año 4,387%.
Realmente es muy difícil que nuestro banco nos deje (como particulares) referenciar un crédito a otro euribor que no sea el de 12 meses. Los de periodo corto son los que se usan, por ejemplo, para las cuentas de crédito de las empresas (3 meses o 1 mes es lo normal).

El IPC es el monstruo de las navidades, de la cuesta de enero y hace que todo el mundo se queje. Analicemos un poco las cosas desde el punto de vista del currante normal.
El IPC significa “Índice de precios de consumo” y lo que mide es lo que han variado los precios en porcentaje en un periodo determinado. Normalmente cada mes los medios de comunicación nos dan el dato del mes y a principios de año nos dan el del año anterior, que será el que se use para actualizar sueldos y algunos precios (los alquileres por ejemplo). En principio de manera directa no nos afecta demasiado (sí por medio del efecto que tiene para la economía, pero eso es más complicado). Si suben los precios también sube nuestro sueldo, por lo que al final estamos pagando lo mismo por las mismas cosas. Pero sí que hay un efecto positivo del IPC, y cuanto más alto sea, mejor: la jodida hipoteca (o cualquier otro préstamo que estemos pagando). El importe de los préstamos no se actualiza con el IPC por lo que, cobrando más, tenemos la misma deuda, es decir, se devalúa. Por lo tanto la gente endeudada (siempre y cuando le actualicen el sueldo) debería alegrarse de un IPC alto.
El IPC actual lo podemos consultar en la página del Instituto Nacional de Estadística para cualquier periodo:
http://www.ine.es/jaxi/menu.do?type=pcaxis&path=/t25/p138&file=inebase&L=0

EL EURIBOR NOS AFECTA DEPENDIENDO DE SI SUBE O BAJA, PERO EL IPC NOS AYUDA A TRABAJAR MENOS SI ES ALTO.

Bueno, espero haber sido de utilidad, pero si alguien tiene alguna duda no tiene nada más que preguntar.

El coche, ese gran enemigo…

2008-01-25T10:39:00.000-08:00

Un coche, además de no ser muy amigable con el medio ambiente, es uno de los principales enemigos de nuestro bolsillo y, por tanto, nos obliga a trabajar más.
Si analizamos muy someramente lo que nos cuesta tener un coche y lo comparamos con las alternativas posibles nos podemos llevar una desagradable sorpresa.

Manejemos unos datos básicos:
- Precio del coche: pongamos un utilitario de 15.000 € (uno de gasolina).
- Cuantos años me va a durar (amortización): 8 años.
- Cuantos Km hago al año: pongamos pocos, pero que el coche se use para ir a trabajar y para hacer algún viaje largo de vez en cuando, 20.000.
- Consumo medio a los 100 Km: uno bueno, 7 litros.
- Coste del litro de gasolina: 1,1 €.
- Seguro a todo riesgo: 500 €
- Gastos de mantenimiento (aceite, ruedas, frenos, averías, etc.): 600 €/año.
- Costes de financiación: pongamos que financiamos el 60% a un 8% anual, una cifra habitual en un crédito al consumo.
- IPC anual: vamos a suponer un 3,7 %.
- Impuesto de circulación: 50 €/año.

En fin, que con estos datos salen unos números muy suculentos:
El coste por Km es de 0,26 €
Como hacemos casi 55 km al día el coste diario es de 14,33 euros, 435,97 € al mes, 5.231,64 € al año.

Si modificamos nuestros datos y hacemos 25.000 Km/año y el coche cuesta 20.000 €, el seguro 700 €, el mantenimiento 800 € y el consumo 8 l/100 Km es mucho peor:

El coste por Km es de 0,29 €
Como hacemos casi 69 km al día el coste diario es de 19,62 euros, 596,66 € al mes, 7.159,95 € al año.

Todos los números se disparan en cuanto compramos un coche más caro o hacemos más km. Tampoco se ha tenido en cuenta un precio del combustible mucho más caro que en la actualidad

Si comparamos esto con el transporte público (por muy caro que sea en nuestro lugar de residencia) vemos que no hay por donde cogerlo, nos sale mucho más caro. De hecho, si para las vacaciones o cualquier momento en el que lo necesitemos, alquilamos un coche, nos sale mucho más barato. Todo esto sin contar con el beneficio ambiental (y de nuestra salud, tanto física como mental) al utilizar el trasporte público.

Si ya tienes un coche no hay problema: alarga su vida y haz menos Km. Cuanto más tardes en comprar otro pues mucho mejor.

Al principio puede costar algo, pero una vez que se coge la rutina y aprovechas los trayectos para leer te ahorrarás unos euros y lo que es mejor: TENDRÁS QUE TRABAJAR MENOS PORQUE NECESITARÁS MENOS DINERO.

PD: si alguien quiere el excel con los cálculos que me lo pida y se lo envío.

Pensando

2008-01-23T23:46:00.000-08:00

La cosa está muy malita. Para poder vivir tengo que trabajar. Esto es un problema.

¿Cuanto tengo que trabajar?
Pues lo suficiente como para poder vivir y tener algo de "reserva". Esto implica, hoy por hoy, trabajar mucho.

¿Qué es vivir?
Satisfacer mis necesidades presentes y parte de las futuras (vamos, no quedarme con el culo al aire).

¿Cuales son mis necesidades?
Aquí está el problema: casa, coche, ropa, ordenador, teléfono móvil, vino y comida cara, restaurantes, viajes, copitas, etc. Todo esto junto suma mucho.

Para responder a la primera pregunta (lo de cuánto tengo que trabajar, en el sentido de saber el límite mínimo) primero hay que analizar la tercera pregunta, lo de las necesidades: ¿son reales o impuestas por la sociedad en la que nos hemos educado?

En este blog pretendo ir analizando estas cuestiones para buscar una alternativa de vida a la que actualmente tengo y, quizás en un futuro, dar un gran paso y (como diría un economista) optimizar mis recursos inviertiéndolos de manera óptima.

También puedo ir dando pequeños pasitos. Estamos en ello.